提早退休,不如快樂的退休

唐雲益
資深理財專家

有人50歲就退休,甚至有人30歲就退休,為要做自己想做的。然而,與其提早退休,不如快樂的退休。

快樂的退休,就是有充足財務的準備,有安排好接下來要做的事情,然後快樂地享受上帝所給的人生。

提早退休這件事,有時候是我們主動追求的,有時候卻是被動被要求的。特別有很多行業,到了中年以後,可能就會面臨被資遣的危機。

但是如果能夠有提早退休的準備,就是儘早在財務上做規劃,在生活上、心理上也有準備,萬一碰到中年危機,就不會太過恐慌。

退休這件事,應該什麼時候開始規劃呢?50歲?60歲?還是40歲?我個人認為,現在就可以規劃。

比如你剛上班就可以規劃。有了工作有了錢,就可以買一些醫療險,因為年輕人買醫療險相對便宜,到了年老要用的時候,就可以用得上。當然最好是不要用到。

或是買房子,青年、中年的時候,有一些儲蓄,如果換算每個月的貸款跟每個月付的房屋租金很接近,鼓勵你去買房子。因為買了房子,二十年後房貸繳完了,房子就是你的。

如果一直租房子,二十年後房子還是別人的。這時候年紀大了,如果還要賺錢付租金,將會很辛苦。

倘若資金不夠多,建議可以買好的公司的股票,每個月定期定額,或三千塊或五千塊,買金融股或是一些傳統大型的績優股,每年能夠有5%到6%的股息,慢慢累積,也是一個很好的儲備方式。

以我來說,年輕時就買保險,保費比較低,後來罹患大腸癌,保險公司給了一筆醫療費用,對我很有幫助。我也穩定的存款,在投資方面,我不太喜歡非常高的風險,我就是穩穩的投,細水長流。

在開銷與支出方面,建議盡量節儉。如果有剩餘多一點錢,有想買的當然可以享受,但如果沒有的話,用來應付基本需求就好了。盡量用現金,如果用信用卡,也是當月結清,不要支出超過收入。

如果是年輕人,可以多坐公共交通系統。如果是退休人士,收入已經減少,本來是開車,可以考慮坐捷運、坐公車。一方面是安全,另一方面是節省成本。

負債的部分,最好盡量在退休前把房貸、卡債或其他貸款都還清。如果有為別人做擔保,也盡量解除掉,因為擔保常常會造成更大的問題。

目前很多金融業用FIRE—財務自由,提早退休(Financial Independence, Retire Eearly)的觀念,加速退休的目的。這個觀念可以幫助我們檢視我們的資產、負債和開支,這是好的一面。

不好的一面是,很多金融業提到FIRE時,後面都有一個目的,就是要賣他們的商品。一定要了解這個風險,也要了解這個產品是不是適合你,免得退休以後,可能還會掉到另外一個坑。

我也看到有些人退休後,就想創業,也許是出於自己,也許是別人鼓勵,結果在創業之後,把退休金給虧完了,只好重新再找工作。

這時候年紀大了,身體也沒有那麼好了,還要扛債務,又要工作,非常辛苦。

最好的情況是,已經安排好你的財務,安排好你的生活,同時有一個目的,就可以退休。

我個人是在58歲退休,我認為,不是retire (退休),而是reset (重置)。之前我在職場上全心地工作,現在,我經常與人分享我的財務經驗。因此,我不是退休,是重新再出發。

職場是上帝給我們的一個禾場,可以去傳福音,可以賺錢供應自己跟家人,可以接觸到外界很多的事物,還可以學習很多新的知識。所以提早退休,除非你有更多的目的。

財務是可以幫助我們,這些工作、房地產、股票、股息或其他被動收入等等,都是資源。但最大的幫助,我認為是從上帝而來。上帝才是我最大的保障,是一切的來源。

上帝祝福我們過一個富足、不加上憂慮的生活,讓我們能夠成為蒙福的人,同時也去祝福他人。

(文字整理)

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唐雲益

縱橫投資業30年,從擔任基金經理人開始,及至管理資產規模高達新台幣數百億元,累積深厚且札實的投資理財經歷,曾擔任惠理康和投信、柏瑞投信,以及保德信投信的投資長。身為金融界的鷹眼,對總體經濟、台股產業動向、資產管理、發展等,有深入且獨到的專業見解。

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